你可能很懂理财，也可能一窍不通。以下的10个理财观念，对任何人都可适用，掌握这些原则与方法，帮你作出正确的理财抉择。
1.看财经局势，做趋势计画
相信你有过这样的经验：看了今天的财经局势所做出的投资决策，往往事后证明是错误的决定。当股市大坏、房地产价格创新低、市场上每天都有利空消息、所有人都要退出投资行列时，正是起涨的开始，为什么历史一再重演，而投资人总是学不会？
这是因为多数人会被短期的消息影响其长期的决定，而导致错误的结论。假设你买进股票或共同基金是为了十年后给子女留学使用，那么你会在乎是今天买进还是明天买进吗？又或者你会为今天哪家公司跳票就卖出，明天护盘基金进场又急急忙忙买进吗？
如果你经常观看股市解盘的节目，你是否仔细想过：这些老师也许说对了明天的行情，让你做出买进或卖出的动作，但你是否检验过：今日的投资行为一年半载，或是三、五年后来看，还是正确的吗？也许你卖在最高点，赚到十五％，但却错失了日后涨升一倍，甚至数倍的利润。记住，投资是看好标的之未来性，不要随着一时消息起舞。
2.不要只为了赚钱而投资
很多人以为，只要投资就一定能致富，因此一味挑选获利可观的投资工具。如果你经历过股市从万点向下反转，短短时间内就跌了三、五成，甚至有些股票最后只剩最高价时一成的价格，大概就能体会什么是投资风险了。
投资不单纯只是为了获利，其更积极的意义应是管理及运用金钱，使既有的资本发挥更大的效益。不管外在环境好或坏，你都必须理财，所以更需要对风险控管有所了解。
风险是指投资价值变动的幅度，只要投资，一定就有风险；因为价值会变动，投资也才有意义。有风险并不是一件坏事，想要有投资报酬，就得承担风险，就像给花浇水一样：不浇水，花会枯萎；浇太多水，花也活不了。
3.用情绪理财是最失败的策略
投资人都知道不要追高杀低，但投资行为往往重蹈覆辙，就是因为无法克服情绪性的问题。看到股票大涨、别人都在赚钱时，就忍不住跳进去而套在高档；手中股票总认为还会再涨，等到价格一跌再跌，才只好忍痛认赔出场。
一般人最容易有的情绪问题就是贪婪。每个人都希望短时间内就能发财，所以，通常只会看到赚钱机会，而忽略了其背后所隐含的风险，或是不会见好就收，赚到可观的收益还不满足，只想还有超额利润，结果不仅该赚的没有赚到，还赔得更多。投资人必须控制的另一种情绪就是恐惧。人们经常为了一时的消息而影响投资判断力，也忘了原本的投资目标而自乱阵脚，计画要持有三、五年的股票，可能一时股价大跌就急急忙忙脱手，因而损失惨重。
第三个情绪问题是人们往往根据最近投资经验来预估未来的投资收益。其实投资环境随时在变，假设某一年投资组合因为较为投机而成绩特别好，并不表示年年可如此操作；反之，今年成绩不理想，不代表投资决策错误，必须调整组合内容而涉入较高风险的投资。最怕的是，一时的高获利让投资人迷失了方向，而导致日后更严重的问题。一点点贪心和焦虑并不是坏事，毕竟人性的弱点是不可避免的，重要的是，要认清这个事实，尽量控制及降低其负面的影响。
4.不要再认为买房子是最佳的投资增值选择
通常买房子除了自用之外，购屋者总认为房地产一定会增值，所以穷毕生之力只想拥有自己的房子，并认为这就是最好的投资，对其他投资工具都不屑一顾。也许你听说过朋友房子转手赚了数倍利润，那多半是因为运用财务杠杆所致，然而，如果投资其他工具也使用财物杠杆，可能同样会有高获利的情形发生。所以，如果排除财务杠杆效果，房地产未必是投资报酬最佳的管道，再加上持有成本及流动性考量，精打细算下来，投资报酬率不见得有想像中那么高。尤其近年来国内房地产供给量居高不下，房价涨幅相当有限；即使像日本一向高房价的国家，房地产价格也一再走低，台湾未来房价全面大涨的可能性值得商榷。所以，不要认为买房子就已经是最重要的投资决策，就可以高枕无忧；购屋的主要目的是为了居住、住得舒适，如果你认为这是投资行为，在花费大笔金额投资之前，应该与其他工具仔细作比较，三思而后行。
5.薪资高不代表将累积更多财富
多数人常常为了另一份薪资较高的工作而跳槽，但职场上的成功是不是意味着财富累积也会更多？这可能要看个人如何规划自己的财务。
假设两个同样大学毕业的同学，一位进入公家机构，一位在民营企业服务。两人起薪都是三万元，都工作到六十岁退休。
前者一直工作到退休都没有转换工作，每年平均领十三个月的薪资，平均薪资调幅为五％，退休后每月可领退休前薪资的六五％。后者平均每五年换一次工作，每次约加薪十五％，每年平均领十五个月的薪资，但服务机构都没有提供退休金，退休后只能靠自己累积的储蓄过日子。
这是十分典型的例子，就全面的、长期的理财规划来看，何者较为成功？一直转换工作、寻求更好的待遇，也许意味工作上的成功，可以过更宽裕的生活，也有更大的花费。如果不审慎累积财富、创造财富，一旦没有收入，生活可能过得十分拮据而完全无法适应。你可以选择汲汲营营的追求工作和薪水的成就感，也可以稳当过一生。薪资收入的高低，不能代表财富就有多少，赚较少的钱不见得不能累积财富，过平稳无忧的生活。
6.负债记录不要变得太完美
有些人以为从不负债的人就是信用最好，一定就可以在金融机够借到最高额度，享有最优惠的利率，其实不然。如果没有信用记录可循，通常金融机构的审查反而趋向保守。很多人申请了信用卡却备而不用，这对你的信用记录也没有助益，最好是保有少数几家用得到的信用卡即可。不要以为自己绝不可能向银行借钱，而不在意信用记录的维持。平时就应适度使用信用卡，不要迟缴费用，把用不到的信用卡取消；在申请贷款前，先将信用卡的已使用额度降低，以便借到较多的金额。
7.开销不要以百元为单位，要计画到每一块钱
人们买房子、汽车或其他高价的物品时，都懂得比价、议价，以省下可观的金额，但却在日常生活中不经意花掉十元、二十元，你可知道这些随手可存下来的小钱累积到退休的时候，会是多大的财富？
假设你每天能省下五十元，这不过是少买一包零食和一杯饮料就可以办到，这样每月可累积1500元，并将它存在银行，保持这样的存钱习惯直到退休，假设有三十年的期间，平均年利率八％，届时，你就有二二四万的退休金可用！
如果你每天能存一百元，累积的财富就是四四七万元！你每天花掉五十元可能一点也不心疼，但如果你知道这是在放弃一笔二二四万元的财富累积，是不是就会谨慎些？不需要经过每日、每月的精算，也不必严格控制支出项目，从现在开始，当你进入便利商店或逛超市时，将不必要买的东西放回去，把这些钱存进银行，你就可以真真实实看到自己财富的增长！
8.不要只是存钱，要用「滚雪球方式」存钱
控制消费欲望是一种省钱、存钱的方式，但如果让你的钱花在一些可以帮助你省钱、甚至赚钱的工具或技能学习上，财富累积速度就会像滚雪球一般。
如果你每天都花七十元坐计程车上、下班，也许买一部脚踏车代步会帮你省下不少的交通费，还可省下上健身房的费用；如果你的手工艺不错，买一部缝纫机就可以作家中所需的摆饰品、窗帘、桌垫，甚至可能的话，还可放在朋友的商店出售；喜欢盆栽的人不妨考虑种一些既可玩赏、又有实用价值的植物，譬如番茄、九层塔等可以食用的水果菜类；购买一本理财的书籍或刊物，其中省钱用钱、赚钱投资的观念，对财富的增长多少有所助益。
按照这样的原则，你也可以想出更多具有创意的点子。你不一定要成为小气财神，而是在用钱时多想想：花这笔钱对我的理财有帮助吗？这是最佳指导原则。
9.停止在小孩身上与假日期间过度的浪费
重视下一代的培育以及休闲活动，是现代人主要的特色之一。如果你仔细算一算家中支出，不难发现，花在小孩身上的费用和休闲娱乐支出比重日益上升，因为这是让人最舍得花钱的两大理由，而且通常人们只着重在这方面的计画，而不在意将会产生多大的花费。逛街、外出用餐、出国旅游，这些都是犒赏自己常用的方法，其结果可能都所费不赀。对儿女有求必应，并处心积虑让他们学习更多才艺，是现代父母的通病，因此，养育一个孩子也越来越贵了。
其实，这些花费在心理上的满足往往大过实质上的需求，如果稍微用点心，用一些方法加以克制，立刻可以省下可观的费用。
9-1列出支出明细–减少情绪性的消费行为，尽可能事前列出花费的项目，更重要的是列出支出金额，加总之后你就知道是否负担得起这些花费。
9-2少刷卡，用现金–只带预算内的金额出门。刷卡的消费者通常等收到帐单才知道已经透支，而使用现金可以马上知道荷包已经变薄，或是还剩多少钱可以使用。
9-3让小孩和你一起省钱–教导子女金钱的价值及正确使用途径，订下一些规则让他们遵守，譬如：不必给零用钱，而是作好某些事情才给予奖励；教他们存钱、省钱、花钱、投资观念等。
10.不要花大钱购买价值会逐渐下降的物品
你会不会因为朋友买了某件名牌的衣物或手表，所以也跟着买？你有没有因为刷信用卡的便利，而买了一些原本负担不起的东西？许多高价的商品，不是因为本身价值如此，而是让人达到心理上的满足，试问，这些满足感可以持续多久？三、四十年后你还会戴这只表、穿这件衣服吗？
当初如果把这些钱存起来，现在的价值已经倍增。现代人将享受生活列为重要的生活目标，但这并不表示可以过超过能力所及的物质生活，否则就会变成外表上很富裕，其实一点财富基础都没有。
结论：理财首重保本，能够保本并有足够的本钱再进一步投资，才能跳脱还款压力，提供以上十项法则与诸位分享。
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